아파트 분양 후 입주 시 잔금을 치워야 집에 대한 소유권을 넘겨 받을 수 있는데 이때 대부분의 경우는 잔금대출을 받아서 잔금을 납부하게 됩니다. 그래서 오늘은 중도금대출 잔금대출 전환하는 방법에 대해서 상세하게 정리해보고 실제 전환을 해본 경험에 대해서도 이야기해 보도록 하겠습니다.
중도금대출이란?
아파트 분양 시 계약금 10%를 납부하고 아파트 건설 기간 중에 분양금액의 50~60%를 나눠서 납부하게 되는데 이 금액을 납부하기 위해서 받는 상품을 중도금대출이라고 합니다.
중도금대출의 경우 아파트 계약 시 건설사 등에서 어떤 은행에서 어떤 조건으로 대출이 가능한지 상세하게 알려주지만 세부적으로 어떤 상품인지 궁금하신 분들은 아래 글을 참고하시기 바랍니다.
잔금대출이란?
아파트 분양 후 입주 전까지 계약금 10% + 중도금 60% 정도를 건설사에 납부하면 입주 시점에는 분양대금의 30%가 남는데 이 금액을 잔금이라고 부릅니다. 잔금대출은 이 금액을 납부하기 위해 은행에서 받는 대출을 뜻하며 이때 잔금에 대해서만 대출을 받는 것이 아니라 기존의 중도금대출을 함께 받아서 전환도 가능합니다.
중도금대출 잔금대출 전환 방법
저를 포함해 신축 아파트를 분양받는 대부분의 경우 중도금대출을 받게 되며 잔금 납부 기간에 잔금대출을 받아서 중도금대출을 상환하는 경우가 대부분입니다. 그렇다면 중도금대출을 잔금대출로 전환하는 방법은 어떻게 될까요?
기본적으로 잔금대출 시 중도금대출 상환을 전제로 심사가 이루어지기 때문에 은행에 신청 시 상세하게 절차를 안내받을 수 있지만 사전에 어떤 방식으로 이루어지는지 알아두면 도움이 되기 때문에 한번 이야기해 보겠습니다.
같은 은행에서 받는 경우
중도금대출과 잔금대출을 모두 같은 은행에서 진행하는 경우에는 잔금대출 시 은행 쪽에서 알아서 중도금대출을 상환하고 나머지 잔금을 건설사 쪽으로 납부하기 때문에 어렵지 않게 전환이 가능합니다.
다른 은행에서 받는 경우
기존 중도금대출을 받은 은행의 잔금대출 조건이 좋지 않아 다른 은행을 통해서 진행하는 경우 대부분의 경우에는 은행에서 잔금대출 실행 후 중도금대출 은행으로 상환 후 나머지 잔금을 건설사로 입금하는 방식으로 진행됩니다.
이때 조금 다른 부분은 은행에 따라서 중도금대출 상환을 계좌이체로 진행하는 경우가 있고 직원이 직접 해당 은행에 방문해 납부하는 경우도 있는데 저 같은 경우에는 은행에서 직접 중도금대출 은행으로 수표를 들고 가서 상환하는 방식으로 진행했었는데 중간에 실수가 좀 있어서 은행에 다시 방문했던 기억이 있습니다.
사실 중도금대출을 잔금대출로 전환하는 방법은 사실 잔금대출 받아서 중도금대출 갚으면 되는 방식이며 이 과정의 대부분은 은행에서 처리해주는 부분들이라 그렇게 걱정하지 않으셔도 됩니다.
잔금대출 궁금증
다음으로 잔금대출 시 궁금증에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
중도금대출 상환하지 않고 잔금대출은 못 받나요?
잔금대출의 경우 기본적으로 중도금대출을 상환하지 않으면 받을 수 없기 때문에 필히 상환을 해야 잔금대출을 받을 있습니다.
중도금대출 상환 후 남은 금액은 어떻게?
은행에 따라서 잔금대출로 중도금대출 상환 후 남은 금액을 건설사로 바로 잔금납부하는 경우가 있고 고객 통장으로 입금해주는 경우가 있는데 이 부분은 신청 시 어떻게 진행되는지 문의하시면 해당 은행에서 안내 받으실 수 있습니다.
잔금대출 정보는 어떻게 얻을까?
아파트 입주 시점이 다가오면 대부분의 경우 입주예정자 커뮤니티 등으로 집단대출 조건 등이 올라오거나 사전점검 시 아파트에 은행직원이 나와서 상담 등을 진행하기 때문에 비교해 보시고 좋은 조건의 은행을 선택하시면 됩니다.
잔금대출은 특정 상품이름일까?
아파트 잔금을 납부하는 목적으로 받는 대출이라서 잔금대출이라고 부르는 것이지 특정 상품이름은 아닙니다.
중도금대출 잔금대출 전환 경험담
저는 2023월 3월에 분양받은 아파트에 입주했습니다. 그동안 대출과 관련해서는 여러 가지 지식도 있고 사전에 알아본 내용들이 있었기 때문에 대부분의 과정은 어렵지 않게 진행할 수 있었지만 잔금대출 시 몇 가지 난감한 경험을 했었습니다.
1. 피말리는 대출심사기간
올 3월의 경우 특례보금자리론이 막 시작한 시기라 신청 후 심사까지 시간이 상당히 오래 걸렸습니다. 저 같은 경우도 미리 신청했음에도 입주시점이 다가오는 시점까지 연락이 오지 않아서 은행과 주택금융공사에 계속 전화해 사정사정해 겨우 날짜를 맞출 수 있었습니다.
이렇게 대출 심사과정에서 변수가 있을 수 있기 때문에 가급적 잔금대출은 미리미리 신청해 두시기 바랍니다. 어차피 일찍 신청하더라도 정책대출은 금리가 이미 정해져 있고 집단대출은 대출 실행일 기준으로 금리를 책정하기 때문에 문제가 없습니다.
2. 은행 직원의 실수
대단지 아파트의 경우 집단대출 은행은 입주시점에 정말 시장에 버금갈 정도로 사람들로 북적이고 담당 직원도 정말 바쁘게 업무를 봐야 합니다. 그렇다 보니 중간에 실수들이 생길 수 있는데 저 같은 경우도 잔금대출 실행 후 직원 실수로 입금을 잘못해 급하게 은행에 방문해 처리했었습니다.
집단대출 등을 받으시는 경우에는 직원들이 정신이 없기 때문에 꼼꼼하게 서류 등을 챙기시고 진행 과정을 잘 체크하시는 것이 좋습니다.
3. 집단대출 금리
집단대출의 경우 해당 은행에서 동일 아파트에 입주하는 사람들이 한꺼번에 대출을 받는 조건으로 금리 조건을 좋게 해주는 상품인데 재미있는 부분은 대출 시점의 금리를 기준으로 대출이 발생하기 때문에 3주 전에 3%였던 금리가 3.5%가 될 수도 있고 2.5%가 될 수도 있습니다.
입주 기간이 많이 남아 있는 경우에 집단대출 금리는 크게 의미 없으니 금리 조건 보다는 중도상환 수수료나 다른 조건들을 비교해 유리한 은행을 선택하시는 것이 좋습니다.
특히 재개발, 재건축 아파트 등의 경우에는 집단대출을 받은 후 등기 이후에 디딤돌대출, 보금자리론 등으로 갈아타는 경우가 있는데 이때 은행에 따라서 중도상환수수료를 면제해주는 조건 등을 제시하는 곳도 있기 때문에 이런 조건들을 잘 따져보고 선택하시는 것이 중요합니다.
마치며
끝으로 중도금대출 잔금대출 전환은 어려운 부분이 없기 때문에 그것보다는 보다 조건이 좋은 잔금대출을 찾아서 받으시는 것이 더욱 중요하니 이 부분을 더 신경 쓰시기 바랍니다.
잔금대출의 경우 디딤돌대출을 받을 수 있는 경우라면 가장 좋고 다음으로 보금자리론 > 집단대출 순서로 금리 조건이 좋으니 참고하시기 바랍니다.