아파트를 분양 받아서 입주까지 진행한 경험이 있는 경우라면 집단대출에 대해서 알고 있을 수 있지만 그렇지 않다면 생소하게 들릴 수 있습니다. 그래서 오늘은 아파트 분양을 받기 위해서 알고 있으면 좋은 집단대출이란 무엇인지 자세하게 살펴보도록 하겠습니다.
집단대출이란 무엇일까?
우리나라 아파트의 대부분은 후분양 방식으로 채택하고 있는데 이 경우 아파트가 지어지는 동안 5~6번 정도의 중도금을 지불하고 입주 시 남은 분양대금을 모두 납부하는 방식으로 아파트를 구입하게 됩니다.
그래서 집단대출에는 아파트가 지어지는 동안에 납부하는 중도금을 빌려주는 중도금대출, 입주 시 잔금을 빌려주는 잔금대출 이렇게 두가지가 있습니다.
1. 중도금대출
일반적으로 아파트를 분양 받으면 10% 정도의 계약금을 지불하고 공사가 진행되는 기간에 5~6번 정도 중도금을 나눠서 납부하게 되는데 이때 이용하는 대출을 중도금대출이라고 부릅니다.
중도금대출의 경우는 대출기간이 아파트가 완공되는 시점이기 때문에 만기가 1~3년으로 짧은 편이며 이자의 경우는 대출을 상환하는 시점에 한꺼번에 납부하는 방식으로 이용이 가능합니다.
2. 잔금대출
아파트가 완공되면 건설사에서는 통상 입주지정기간을 1~2개월 정도 지정하며 해당 기간 내에 남아있는 잔금을 납부하게 됩니다.
이때 잔금 납부를 위해서 이용하는 대출을 잔금대출이라고 부르며 일반 주택담보대출에 비해서 비교적 낮은 금리 및 조건으로 이용이 가능하다는 장점이 있습니다.
집단대출 이용방법
다음으로 대출을 이용할때 주의해야 하는 부분에 대해서 이야기해 보도록 하겠습니다.
1. 중도금대출 받는 법
중도금은 보통 분양가의 60%를 납부하게 되는데 아파트 계약후 3~6개월 정도 후 중도금대출에 대한 안내를 받을 수 있는데 이 때 필요한 서류 등을 챙겨서 지정된 은행에 방문하시면 됩니다.
신용평점이 너무 낮은 경우가 아니면 무리 없이 받을 수 있으니 서류만 잘 준비해 가시면 됩니다. 중도금대출의 경우는 주택도시보증공사의 보증을 통해서 진행되기 때문에 대출 시 보증료 및 인지세 등이 발생 할 수 있습니다.
은행에서 중도금대출을 신청하고 정상적으로 심사가 완료되면 이때부터 중도금 납부 일정에 맞춰서 은행에서 건설사로 중도금을 직접 납입해주기 때문에 중도금 납부일에 정상적으로 납부가 되었는지만 확인하시면 됩니다.
사실 중도금 대출의 경우는 지정된 은행에 필요한 서류만 잘 챙겨서 가시면 어렵지 않게 대출을 받을 수 있기 때문에 걱정하지 않아도 됩니다.
2. 잔금대출 받는 법
위에서 알려드린대로 중도금을 납부하다보면 입주예정일이 다가 오는데 통상 건설사에서는 준공 후 1~2개월 정도를 입주지정일로 정하고 해당 기간 내에 나머지 잔금 30%를 납부하면 됩니다.
이때 협약된 은행에서 집단대출을 받아 중도금대출 및 잔금을 상환할 수 있는데 잔금대출의 경우는 중도금대출과는 다르게 이용 가능한 은행이 여러 곳이기 때문에 조건을 비교해보고 이용하셔야 합니다.
특히 대출을 많이 받아야 하는 경우라면 감정평가액을 높게 책정한 은행을 선택해야 한도가 많이 나오고 추후 디딤돌대출 같은 정책대출로 갈아타려는 경우 중도상환 수수료가 있는지 등을 꼼꼼하게 살펴보시는 것이 좋습니다.
만약 정부에서 지원하는 정책대출 자격조건이 되시는 경우라면 금리적인 측면에서는 집단대출보다는 유리하기 때문에 우선적으로 정책대출을 먼저 살펴본 후 집단대출로 잔금을 치루는 것이 유리합니다.
집단대출의 함정
지금부터는 꼭 집단대출이 유리한지에 대해서 이야기를 한번 해보도록 하겠습니다.
중도금대출의 해당 아파트의 중도금대출 가능 은행이 정해져 있지만 잔금대출의 경우 협약된 은행이 여러 곳이기 때문에 따져볼 필요가 있는데 가장 중요하게 봐야하는 부분은 금리입니다.
실제 잔금대출을 이용한 입장에서 은행에 따라 대출금리가 어느 은행은 매일바뀌는 경우도 있고 어떤 은행은 일주일에 한번씩 변경되는 경우도 있기 때문에 입주민 들의 단톡방 등을 통해서 금리상황을 잘 살펴보시는 것이 좋습니다.
그리고 집단대출로 잔금대출을 받는 경우 대부분은 5년 고정금리로 이용하기 때문에 5년 후 그밀 상황에 따라서 달라지겠지만 기준금리가 동일하다고 가정했을 경우 5년 뒤 우대금리 조건이 사라지기 때문에 오히려 다른 주택담보대출에 비해서 금리가 더 높아질 수 있으니 5년 뒤 상황에 맞게 갈아탈 수 있도록 준비를 해두셔야 추후 높은 금리로 인해서 고생을 하지 않으니 주의하시기 바랍니다.
사실 금리 자체로만 본다면 집단대출이 저렴하긴 하지만 정책대출이 가능한 경우라면 우선적으로 정책대출을 이용하는 것이 좋고 집단대출을 받은 경우에는 5년 뒤 변동금리가 적용되는 시점에 갈아탈 준비를 해두는 것이 좋습니다.
마치며
끝으로 집단대출의 경우 혼자서 이용하지 않기 때문에 같은 아파트 입주민들끼리 정보공유가 잘되는 경우라면 궁금증이나 어려움에 대해서 비교적 쉽게 해결 할 수 있다는 장점이 있으니 현재 분양받은 아파트의 입주민 카페 또는 단톡방을 적극적으로 활용하셔서 대출 조건이나 궁금증 등을 공유해 보시기 바랍니다.