대환대출이란 무엇이고 자격조건은 무엇인지 그리고 이용 가능한 대출상품에는 어떤 것들이 있는지 알아보려고 합니다. 만약 대환대출을 고려하고 계시는 경우라면 아래 내용을 읽어보시고 참고하시기 바랍니다.
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대환대출이란 무엇인가?
대환대출의 뜻은 현재 이용하고 있는 대출금의 상환을 위해 신규대출을 받는 것을 뜻합니다.
이렇게 대환대출을 받을 경우 고려할 부분은 기존대출에 비해서 신규대출의 조건이 더 좋아야 한다는 전제가 필요하기 때문에 일반대출에 비해서 고려해야 하는 부분들이 더 많아지게 됩니다.
특히 2022년부터 기준금리가 가파르게 상승하고 있는 상황에서는 대환대출을 통해서 더 낮은 금리의 대출로 갈아타는 것이 힘들어지고 있어 다양한 상품들을 꼼꼼히 비교하고 나에게 맞는 상품을 이용하는 것이 가장 중요합니다.
대환대출 자격조건은?
대환대출을 받는 경우 상품에 따라서 조건에서 차이가 있지만 가장 기본적인 조건 등에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
1. 직장인으로 4대보험에 가입되어 있는 경우
2. 재직기간은 최소 3개월 이상 / 건강보험료 납부 3회 이상
3. 소득대비 채무비율이 200% 이내
4. 신용점수 650점 이상
5. 단기연체 또는 장기연체 이력이 없는 경우
6. 대환대출을 희망하는 채무가 6개월 이상 연체없이 상환한 경우
일반적인 직장인의 경우라면 위 경우를 충족한 경우 대환대출을 받을 수 있는 기본적인 조건은 갖추었다고 할 수 있지만 이 글에서는 정부에서 지원하는 대환대출 상품을 중점적으로 이야기할 예정이기 때문에 각 상품에 따른 자격조건은 아래의 내용을 참고하시기 바랍니다.
정부지원 대환대출 상품
현재 정부에서는 고금리 대출을 이용하는 분들을 위해서 다양한 정책대출 상품을 운영하고 있는데 지금부터 어떤 상품들을 어떤 조건으로 이용할 수 있는지 살펴보도록 하겠습니다.
1. 햇살론 개인사업자 대환대출
지원대상은 신용등급 6등급 이하, 연소득 4,500만원 이하 또는 연소득 3,500만원 이하인 경우 중 영업중인 사업자, 농림어업인 중에서 신청일을 기준으로 3개월을 경과한 20% 이상의 고금리대출을 정상적으로 상환하고 있는 경우 이용이 가능합니다.
- 대출한도 : 3,000만원
- 대출금리 : 최대 10.5% (변동금리)
- 대출기간 : 5년 원금균등분할상환
신청은 금융기관은 저축은행, 지역농협, 수협, 신협, 새마을금고 등에서 가능합니다.
2. 햇살론15
대부업이나 불법사금융 등의 고금리 대출을 이용하는 최저신용자가 이용할 수 있는 상품으로 아래의 조건을 충족하는 경우 신청이 가능합니다.
- 개인신용평점 : 신용점수가 하위 20%에 해당되는 경우
- 연소득 : 4,500만원 이하 (연소득 3,500만원 이하는 신용점수 무관)
위 조건을 충족한 경우라면 아래의 조건으로 이용이 가능합니다.
- 대출한도 : 일반보증 700만원, 특례보증 1400만원
- 대출금리 : 연 15.9% (단일금리)
- 대출기간 : 3년 또는 5년 원리금균등분할 상환
성실상환시 1년마다 금리가 인하되는데 3년 선택시 3.0%씩, 5년 선택시 1.5%씩 금리가 인하됩니다.
햇살론17과 어떻게 다른가요?
햇살론17은 대출금리가 17.9%가 적용되던 정책대출 상품으로 2021년 7월 법정최고금리가 20%로 조정되면서 햇살론17의 이자율 역시 15.9%로 조정되었습니다. 그로 인해서 이름이 햇살론15로 변경되었지만 금리만 다르고 동일한 상품입니다.
3. 안전망대출2
근로자, 사업자, 소상공인, 채무조정자, 금융취약계층, 농림어업인 등이 이용이 가능한 안전망대출2의 경우 아래의 조건을 충족하는 경우 신청이 가능합니다.
1. 법정 최고금리 인하일 이전 연 20% 이상 금리를 대출받아 1년 이상 이용했거나 만기가 6개월 이내로 임박한 정상상환자
2. 신용점수 하위 20% 및 연소득 4,500만원 이하 또는 연소득 3,500만원 이하인 경우(신용점수 무관)
위 지원대상 조건을 충족하는 경우라면 아래의 조건으로 대환대출이 가능합니다.
- 대출한도 : 2,000만원
- 대출금리 : 17.0 ~ 19.0% (고정금리)
- 대출기간 : 3년 또는 5년 원리금균등분할상환
최대 2천만원 한도내에서 기존에 이용하던 20% 초과 고금리 대출의 잔액 범위로 대환대출이 가능하며 괴다대출를 방지하기 위해 고금리 대환대출 상품인 햇살론17과 통합한도 2천만원으로 운영됩니다.
신청이 가능한 은행은?
안전망대출2의 경우 국민행복기금, 서민금융통합지원센터에서 대출 실행이 가능하며 전죽은행, 광주은행, 수협, 제주은행, SC제일은행에서는 원스톱으로 보증 및 대출을 신청할 수 있습니다.
우대금리 조건은?
금융교육 또는 신용부채관리컨설팅 이수자에 대해서는 0.1% 금리 인하가 가능합니다.
정부에서 지원하는 대환대출의 경우에는 20% 이상의 고금리 대출을 이용하는 경우 소득이나 신용도가 낮더라도 10%중후반대 금리로 갈아 탈 수 있다는 장점이 있기 때문에 현재 20% 이상의 고금리대출을 이용하고 계시는 경우라면 적극적으로 활용하시는 것이 좋습니다.
대환대출을 활용하는 전략
다음으로 대환대출을 어떻게 이용하면 잘 활용할 수 있는지에 대해서 이야기해 보도록 하겠습니다.
기존 대출만기가 다가온다면?
현재 이용 중인 대출의 만기가 다가오고 있지만 만기시 상환해야 하는 목돈이 없는 경우라면 신규로 대환대출을 받으면 상환기간을 늘릴 수 있다는 장점이 있습니다.
대출이 여러개인 경우라면?
만약 현재 이용 중인 대출이 여러개인 경우라면 대환대출을 통해서 하나의 대출로 통합하는 것이 좋습니다. 그 이유는 대출이 여러개인 경우보다 한개인 경우 신용점수에 유리하고 관리하기도 쉽기 때문입니다.
대환대출의 가장 큰 핵심은?
금리가 높은 시기에 대출을 받은 경우 대출금리가 높기 때문에 금리가 낮은 시기에 대환대출을 받아서 갈아타는 경우 금리를 낮출 수 있는 효과가 있지만 최근처럼 금리가 상승하는 시기에는 오히려 대환대출을 받는 경우 더 높은 금리를 적용 받을 수 있기 때문에 잘 살펴보고 이용하시는 것이 좋습니다.
마치며
사실 최근처럼 기준금리가 계속해서 올라가고 있는 시기에는 대환대출을 활용해 금리를 낮추는 효과를 기대하기는 사실상 어렵습니다.
다만 위에서 알려드린 정부지원 대환대출의 경우 20% 이상의 고금리 대출을 이용하고 있는 경우 10%대의 금리로 대환대출을 받을 수 있기 때문에 고금리대출을 이용하시는 분들은 적극적으로 활용하시는 것이 좋습니다.