예전에 어머니가 가입해두신 실손보험을 매달 돈만 나가고 혜택은 못본다는 생각으로 해지하고 오랜 시간이 지났습니다. 지금와서 생각해보면 그 보험이 무려 1세대 실손보험이었는데 이미 해지한 보험에 미련을 가질 필요는 없겠죠.
그래서 최근 실비보험에 가입하기 위해서 알아보니 현재는 4세대 실손보험으로 제법 많은 부분이 달라져 있었는데 오늘은 이 4세대 실손보험이란 무엇이고 장점 및 단점은 어떻게 되는지 살펴보도록 하겠습니다.
4세대 실손보험이란?
실손보험이란 병원에서 사용한 진료비 및 검사비, 약국에서 약제비를 보상 받을 수 있는 보험으로 실비, 실손, 의료실비보험, 의료실손보험 모두 동일한 보험입니다. 다만, 실손보험이라도 가입한 시점에 따라서 약관 및 자기부담 비율에서 차이가 있습니다.
4세대 실손보험의 경우 가입시기가 2021년 7월 1일 이후에 가입한 실비보험으로 상품 특징은 아래와 같습니다.
주계약
상해급여
- 입원(통원 합산 5천만원 한도) : 자기부담금 20%
- 통원(회당 20만원 한도) : 자기부담금 20% (최소자기부담금 병/의원 1만원, 상급/종합병원 2만원)
질병급여
- 입원(통원 합산 5천원 한도) : 자기부담금 20%
- 통원(회당 20만원 한도) : 자기부담금 20% (최소자기부담금 병/의원 1만원, 상급/종합병원 2만원)
특별약관
상해비급여
- 입원(통원 합산 5천만원 한도) : 자기부담금 30%
- 상급병실료 차액보장 : 비급여 병실료의 50% (1일 평균금액 10만원 한도)
- 통원(회당 20만원 한도, 연간 100회 한도) : 자기부담금 30% (최소자기부담금 3만원)
질병비급여
- 입원(통원 합산 5천만원 한도) : 자기부담금 30%
- 상급병실료 차액보장 : 비급여 병실료의 50% (1일 평균금액 10만원 한도)
- 통원(회당 20만원 한도, 연간 100회 한도) : 자기부담금 30% (최소자기부담금 3만원)
3대비급여
- 도수/체외충격파/증식치료 (연간 350만원, 연간 50회 한도)
- 주사료 (연간 250만원, 50회 한도)
- 자기공명영상(연간 300만원 한도)
3대 비급여의 경우는 보험사의 손해율에 가장 많은 영향을 주는 부분을 따로 빼서 별도의 가입금액과 횟수한도에 제한이 있습니다. 3대비급여 역시 최소자기부담금 3만원을 제외한 30%입니다.
4세대 실손보험 장점
실비보험이 4세대까지 나온 가장 큰 이유는 해당 보험의 손해율이 갈수록 높아지고 있기 때문에 가장 손해율이 높은 비급여 부분의 관리해 손해율을 낮추려는 목적이라고 할 수 있습니다.
고객인의 입장에서 4세대 실손의료보험의 장점은 아래와 같습니다.
- 현재까지 실손의료비 보험 중에서 가장 저렴한 상품
- 차등제 적용으로 비급여 항목 청구가 없는 경우 매년 보험료 할인
- 2년 동안 보험금 청구 이력이 없으면 무사고 할인 중복 적용
4세대의 경우 가장 큰 특징은 보험료를 청구하지 않을 경우 보험료를 할인 받을 수 있다는 부분입니다. 특히나 나이가 비교적 젊어서 병원 치료가 많지 않은 경우라면 장점으로 작용할 수 있으며 보험료가 저렴하다는 부분도 장점으로 들 수 있습니다.
4세대 실손보험 단점
반대로 4세대의 단점의 경우는 기존에 비해서 비급여 부분에 대한 혜택이 축소되었다는 부분입니다.
- 비급여 자기부담금 30%로 증가
- 도수치료/체외충격파치료/증식치료,주사료, 자기공명영상진단 3대 비급여 별도 가입
- 비급여 자기부담금 3세대 2만원 → 3세대 3만원으로 높아짐
- 재가입주기 3세대 15년 → 4세대 5년으로 짧아짐
실손보험의 경우 보험사 입장에서는 손해율이 높은 상품이기 때문에 조건이 세대를 거듭할수록 나빠질 수 밖에 없습니다. 그렇기 때문에 4세대의 경우 보험료가 저렴하긴 하지만 이전 세대에 비해서는 조건이 나빠졌다고 할 수 있습니다.
특히 비급여 부분에 대한 자기부담금이 높아졌고 재가입주기도 5년으로 대폭 짧아졌기 때문에 이런 부분들은 단점으로 보여집니다.
마치며
만약 현재 3세대 실손보험에 가입되어 있는 경우 가족력이 없으며 병원에 가야하는 경우가 적고 보험료 인상이 부담스러운 경우라면 4세대로 전환하는 것이 좋으며 그렇지 않다면 3세대 실비보험을 유지하는 것이 좋습니다.
추가적으로 20~30대 정도로 젊고 건강한 경우라면 사실 병원에 가는 경우가 기껏해야 감기 정도이기 때문에 개인적으로 실비보험에 굳이 가입할 필요가 있을까라는 생각이 들기도 합니다. 물론 이런 부분은 혹시 있을지 모르는 경우에 대비하는 것이 보험이기 때문에 선택의 문제이니 4세대 실손보험의 장점 및 단점을 잘 살펴보시고 가입여부를 결정하시기 바랍니다.