돈을 빌리고 갚지 못하면 우리가 흔하게 들어본 신용불량자가 됩니다. 최근에는 채무불이행자라고 표현하는데 이 상황이 되면 살아가는데 여러가지 불편을 겪게 되는데 오늘은 이와 관련해 신용불량자로 사는 법 및 어떻게하면 신용불량자로 살아남을 수 있는지에 대해 이야기 해보도록 하겠습니다.
신용불량자로 사는 법
신용불량자가 되는 과정은 우리가 생각하는 것보다 복잡하거나 어렵지 않습니다.
신용불량자 기준
- 채무에 대한 원금이나 이자를 변제하지 일정기간 이상 연체한 경우
- 5만원 이상의 카드대금, 카드론 등을 3개월 이상 연체
- 500만원 이상 국게, 지방세를 1년 이상 또는 3회 이상 체납
- 통신요금을 장기간 연체한 경우
이렇게 몇가지 기준이 있지만 간단하게 갚아야하는 돈을 장기간 납부하지 않고 연체하는 경우에 채무불이행자 등재 즉 신용불량자가 된다고 보시면 됩니다.
신용불량자가 받는 불이익
그렇다면 이렇게 신불자가 되면 어떤 불이익을 받을까요?
1. 통장사용의 제약
신용불량자라고 하더라도 통장을 개설하고 이용하는데 제약이 없습니다. 다만 빚을 갚지 않고 있는 상황이라면 채권자가 통장을 압류 할 수 있기 때문에 통장이 압류될 수 있다는 불안감을 가지고 생활해야 합니다.
2. 신용카드 사용제한
신용카드는 말 그대로 신용을 이용해 결제하고 추후에 대금을 납부하기 때문에 신불자가 되는 경우 사용하는 카드가 정지되며 신규로 발급 받는 것도 불가능합니다.
이 경우 체크카드의 경우는 신용과 관계없이 사용할 수 있기 때문에 체크카드를 발급해 사용하면 되지만 위에서 언급한 통장압류의 가능성이 늘 존재하기 때문에 통장이 압류되어 잔액사용이 불가능해지면 체크카드 사용도 언제든 막힐 수 있습니다.
3. 휴대폰 구입 및 렌탈
신용불량자의 경우는 휴대폰을 할부로 구입하거나 정수기 등을 렌탈하는 것도 불가능하기 때문에 필요한 경우 자급제로 직접 구입해 사용해야 합니다.
통신연체가 있는 경우에는 후불유심 개통도 어려워지기 때문에 선불유심을 구입해 충전해서 사용해야 하는 경우가 발생할 수도 있습니다.
이 외에도 채권자들의 채권추심, 재산이 있는 경우라면 압류를 당할 수 있다는 부분도 염두해 두어야 합니다.
신용불량자의 삶
사실 신불자가 된다고 하더라도 본인이 어느 정도 감내할 수 있다면 그렇게까지 불편하지는 않습니다. 예를 들자면 이렇습니다.
1. 통장압류
채무를 변제하지 않고 있는 상황이기 때문에 언제든 내 명의 통장이 압류될 수 있습니다. 이 경우 가족 명의 통장을 사용하면 압류에 대한 걱정은 하지 않아도 되며 꼭 내 명의통장이 필요한 경우라면 새마을금고, 수협 등 단위조합 금융권을 이용하면 일반 은행에 비해서는 압류 가능성이 줄거들게 됩니다.
이도 저도 안된다면 통장 자체를 사용하지 않거나 통장에 돈이 들어 오더라도 바로바로 현금으로 인출해 사용하는 방법도 있습니다.
2. 신용카드
신용카드는 사용 자체가 불가능하기 때문에 사실상 카드거래는 포기를 하는 것이 좋으며 체크카드를 사용하면 됩니다. 단, 위에서 언급했듯이 통장이 압류되면 체크카드도 사용이 불가능해지기 때문에 현금을 사용하는 것이 가장 좋습니다.
3. 휴대폰 구입
일반적으로 통신사에서 휴대폰을 할부로 구입하는 경우 서울보증보험의 보증보험을 이용해 구입하는데 신불자의 경우에는 보증보험 가입자체가 불가능하기 때문에 자급제로 현금을 주고 구입해야 합니다.
4. 채권추심
신용불량자가 겪는 상황 중에서 대부분은 어느정도 포기하면 그렇게까지 불편하지는 않지만 수시로 전화, 우편, 방문 등으로 채권추심을 하기 때문에 이 부분이 어찌보면 채무자 입장에서는 가장 힘든 부분이 아닐까 생각됩니다.
이 부분은 사실 법에서 보장된 채권추심 범위내라면 딱히 내가 대응할 수 있는 방법이 없고 범위를 벗어난 채권추심에 대해서는 금융감독원에 신고를 할 수는 있습니다.
이렇게 신용불량자 사는 법은 일반인에 비해서 엄청난 차이가 나지는 않지만 금융거래 제약 및 채권추심, 압류 등으로 인해 겪는 어려움이 있습니다.
신용불량자로 살아남기
위에서는 신용불량자가 되는 과정, 사는 법에 대해서 이야기 했다면 지금부터는 신용불량자로 살아남기 위해서는 어떻게 해야 하는지 한번 이야기해 보도록 하겠습니다.
1. 신용회복위원회의 채무조정제도
만약 과도한 채무로 인해서 힘든 경우라면 신용회복위원회에서 운영하는 프리워크아웃, 개인워크아웃 등의 제도를 이용할 수 있습니다.
이 경우 상황에 따라서 원금 및 이자 감면, 상환기간 연장 등을 받을 수 있기 때문에 연체한 기간이 그렇게 길지 않거나 어느 정도만 도와주면 충분히 상환이 가능한 경우라면 활용하시는 것이 좋습니다.
2. 개인회생 및 파산제도
현재 나의 소득으로는 도저히 상환하기가 어려운 경우라면 법원의 채무조정 제도를 이용하는 방법이 있습니다.
개인회생의 경우는 소득에서 최저생계비를 제외한 나머지 금액을 일정기간 동안 변제하는 경우 나머지 채무에 대해서는 감면을 받을 수 있고 개인파산의 경우는 현재 보유한 모든 재산을 처분해 변제하고 남은 모든 채무를 탕감 받을 수 있습니다.
마치며
끝으로 신용불량자를 벗어나기 위해서 노력하지 않더라도 어느 정도 포기를 한다면 사는데 그렇게까지 불편하지는 않습니다. 다만 채무불이행자의 경우 집이나 차를 사거나 돈을 모아서 재테크를 하는 것 자체가 불가능하기 때문에 미래를 꿈꿀 수 없기 때문에 가급적이면 제도권의 도움을 적극적으로 활용하셔서 신용불량자에서 벗어나시기 바랍니다.