신용점수는 어느 날 갑자기 뚝 떨어져도 그 이유를 알기 어렵습니다. 특히 평소에 금융거래에 신경을 쓴다고 생각했는데 점수가 떨어지는 경우도 생각보다 많습니다. 이런 경우 우리가 놓치기 쉬운 생활 속 행동들이 원인이 되는 경우가 많은데 이 글에서는 신용점수가 떨어지는 이유를 하나하나 상세하게 알아보도록 하겠습니다.
신용점수가 떨어지는 이유
신용점수는 금융거래에 있어서 정말 중요한 지표입니다. 그런데 연체도 없고 아무 것도 안했는데 신용점수가 떨어졌다는 경우를 종종 보게됩니다. 이렇게 신용점수는 단순히 연체를 하는 것 이외에 다양한 요인에 의해 변동됩니다. 지금부터는 그 모든 이유를 직접 경험한 내용을 바탕으로 상세하게 알려드리도록 하겠습니다.
연체
신용도 평가 시 가장 큰 영향을 미치는 연체에 대해서 알아보겠습니다.
- 카드 결제일, 대출 납입일을 지나친 경우
- 통신 요금, 공과금을 연체한 경우
- 연체 5일 미만은 단기연체, 5일 이상은 연체정보로 기록됨
- 연체 기록은 최대 5년 동안 남아 있음
연체에 대해서 많은 분들이 소액 연체의 경우 신용점수에 영향이 없다고 오해를 하는 경우가 있는데 1만원을 연체해도 반영되기 때문에 연체는 가급적 하지 않는 것이 가장 좋습니다.
그리구 주의할 점은 자동이체를 걸어놨다고 신경 안쓰다가 통장에 잔액이 부족해 연체가 되는 경우가 생각보다 많은데 꼭 결제일이나 납입일에 잔고를 넣어두시는 것이 좋습니다.
신용조회
우리하는 많은 금융거래에는 신용조회를 통해서 이 사람의 신용상태를 확인하는 경우가 많습니다. 특히 대출, 카드 발급, 휴대폰 개통, 렌탈 서비스 등을 이용하는 경우 신용조회가 발생하게 됩니다.
이 경우 짧은 기간 안에 여러 금융기관에서 반복해 신용조회를 하는 경우 신용평가기관에서는 이 사람이 “급전이 필요한가?” 판단해 결과적으로 신용위험도가 증가하고 점수가 떨어지게 됩니다.
여기서 한 가지 알아둘 사항은 신용조회만으로 점수가 내려가지는 않기 때문에 너무 잦은 빈도로 조회하지 않는 것이 좋요합니다. 단, 본인이 직접 내 신용정보를 조회하는 경우에는 자주 조회를 하더라도 아무런 영향이 없으니 신경 쓰지 않아도 됩니다.
내 신용등급 확인방법 및 신용점수 확인하는 법
신용카드
우리가 평소에 가장 많이 이용하는 신용카드의 경우 사용하는 방식에 따라서 점수에 영향이 있습니다.
그렇기 때문에 카드 한도를 너무 많이 쓰는 경우에는 과도한 소비로 해석될 수 있기 때문에 가능한 보유한 카드의 총 한도 30% 이내로 사용하는 것이 가장 이상적이며 매달 일정 금액을 사용 후 결제하면 신용점수 상승에 도움이 됩니다.
반대로 카드대금을 연체 없이 잘 갚더라도 한도 대부 사용률이 80~90% 이상이면 부정적인 영향이 있을 수 있으니 카드사에서 카드한도 상향이 가능하다는 안내를 받으면 사용하지 않더라도 한도를 올려두는 것이 좋습니다.
카드 개설 및 해지
신용카드를 단기간에 여러 장 개설하거나 오래 이용한 카드를 해지하는 경우에는 신용점수가 떨어지는 요인이 됩니다. 특히 사용 내역이 많은 카드를 이용하면 신용이력 축소로 점수에 영향이 있을 수 있기 때문에 오래된 카드는 가급적 유지하는 것이 좋습니다.
참고로 여기서 말하는 카드 여러 장의 의미는 여러 카드사에서 단기간에 카드를 많이 만드는 것을 뜻하는 것으로 한 카드사에서 여러 장의 신용카드를 발급 받는 것을 추가 발급이기 때문에 영향이 없으니 참고하시기 바랍니다.
대출
대출 받은 금액이 크거나 여러 곳의 금융사에서 나눠서 대출을 받은 경우에도 점수가 하락할 수 있으며 특히 금리고 높은 카드론, 사금융의 경우 신용점수에 더 민감하게 반응하기 때문에 주의가 필요합니다.
많은 분들이 대출을 받으면 무조건 점수가 떨어진다고 생각하는 경우가 많은데 그렇지는 않으며 오히려 분할상환으로 꾸준히 이용하면 오히려 점수에 도움이 되는 경우도 많으니 적절한 관리가 중요하다고 보시면 됩니다.
신용활동
신용점수는 이 사람의 신용거래를 바탕으로 판단하게 되는데 신용활동 자체가 없는 경우에는 평가할 수 있는 데이터가 없어서 점수가 하락하거나 멈춰있는 경우가 있습니다.
이런 경우는 사회초년생, 군인, 주부 등이 있는데 가급적 체크카드로 꾸준히 사용을 하는 것이 점수에 도움이 되니 유의하시기 바랍니다.
아무 것도 안했는데 신용점수가 하락 했다면?
별다른 변화가 없는데 신용점수가 하락했다면 위에서 알려드린 내용을 참고해 보시면 하락한 원인을 대략적으로 파악할 수 있습니다.
만약 평소에 점수가 하락되지 않도록 하고 싶은 경우에는 아래 내용을 참고해 보시기 바랍니다.
- 연체는 절대 하지 않기
- 신용카드 이용한도 30% 이내로 사용하기
- 대출은 소액, 저금리, 장기 상환 방식으로 이용하기
- 금융거래를 위한 신용조회를 단기간에 많이 하지 않기
- 3개월 단위로 신용점수 체크하기
이 정도만 주의해도 갑자기 신용점수가 하락하는 일은 크게 없습니다.
단, 신용카드를 만들거나 대출이 발생한 경우 단기적으로 신용점수가 소폭 하락할 수 있는데 이런 하락의 경우 1개월 ~ 3개월 이내에 다시 복구되니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
마치며
저는 개인적으로 힘든 시기를 겪으면서 신용점수가 말도 안되게 하락했던 경험이 있기 때문에 누구보다 신용관리를 신경쓰고 있는데 생각보다 관리가 그렇게 어려운 것은 아니니 위에서 알려드린 신용점수가 떨어지는 이유를 잘 파악해 평소에 조금만 신경써도 충분히 좋은 점수를 유지할 수 있습니다. 특히 사소해 보이는 습관 하나가 큰 차이를 만들 있으니 차근차근 관리해 보시기 바랍니다.
